Qu'est-ce qu'une CECAM ?
La CECAM est un système financier mutualiste, autogéré et décentralisé, adapté aux besoins des paysans malgaches. Elle fonctionne d'abord avec des ressources internes, constituées initialement par l'épargne des membres.
Elle est promue en milieu rural par des agriculteurs organisés qui prennent la responsabilité de constituer une CECAM et de la gérer. Elle leur permet de bénéficier de services d'épargne et de crédit pour mieux gérer leur trésorerie et acquérir plus facilement les moyens d'améliorer leur système de production : accès facile, procédures compréhensibles, rapides et adaptées.
La viabilité du système est conditionnée par l'accroissement régulier des ressources financières et humaines pour faire face aux besoins des membres et pour atteindre l'autonomie.
Qui peut créer une CECAM ?
Un groupe motivé d'agriculteurs ou d'éleveurs peut prendre l'initiative de créer une CECAM dans son village. Pour ce faire, il doit d'abord s'assurer qu'au moins une vingtaine de membres sont prêts à participer à cette création et que le nombre potentiel de membres actifs dépasse la cinquantaine.
Une équipe de formateurs spécialisés pourra les aider à organiser une réunion d'information dans le village (voir plus loin : équipes CECAM et INTERCECAM). Ils pourront aussi demander le témoignage de paysans qui ont déjà réussi cette expérience. Ensuite, le groupe initial constituera un comité préparatoire qui se chargera de recueillir les premières adhésions, d'élaborer un projet de règlement intérieur et de préparer l'installation physique de la caisse. Quand le groupe aura réuni une trentaine de membres adhérents, il recevra un coffre-fort et des registres comptables pour démarrer l'activité. Une Assemblée Générale constitutive devra approuver le règlement intérieur et élire le Comité de Gestion.
Comment fonctionne une CECAM ?
La CECAM est administrée par un comité de gestion élu par l'Assemblée Générale des membres. Ce comité a pour rôle de gérer les activités d'épargne et de crédit de la caisse, de faire appliquer le Règlement Intérieur élaboré par les membres, d'agréer ou non les demandes d'adhésion et de gérer les relations avec des tiers.
Le comité est constitué essentiellement d'un Président, d'un Secrétaire, d'un Trésorier et de un ou deux conseillers. Il désigne un caissier qui assume la fonction de comptabilité pendant les jours d'ouverture de la caisse (une à trois demi-journées par semaine suivant le volume d'activités de la caisse). Le plus souvent ces jours coîncident avec les jours de marché. Le caissier travaille sous la direction et le contrôle du comité de gestion. Le caissier ne peut pas être membre de ce comité. Un comité de surveillance peut également être constitué.
La CECAM peut être assistée par un animateur qui aide le Comité de Gestion dans ses fonctions de promotion de la caisse mais aussi de gestion et de contrôle. L'animateur est extérieur à la caisse. Il est mis à sa disposition par une structure d'appui (projet, ONG, ...) ou par l'Union Régionale des CECAM quand celle-ci est constituée.
Le Règlement Intérieur
Les activités de la CECAM sont régies par un Règlement Intérieur élaboré par les membres. Il définit :
- les conditions et modalités d'adhésion et de révocation des membres,
- le rôle de l'Assemblée Générale des membres,
- le rôle du comité de gestion et de chacun de ses membres,
- le montant et les modalités de paiement des différentes catégories de ressources,
- les règles relatives à la garantie, au remboursement du crédit, aux sanctions...
Si les fondateurs d'une CECAM appartiennent déjà à une association constituée, ils peuvent créer leur CECAM comme un service de cette organisation. C'est en particulier le cas pour FIFATA à Antsirabe. Dans une même région, les CECAM sont encouragées à constituer une union ou une fédération régionale initialement sous la forme d'une association. Ultérieurement, les CECAM ou les Unions Régionales accèderont à la personnalité juridique en élaborant des statuts conformes à la règlementation (en cours de révision au niveau national).
Les Ressources d'une CECAM
Elles sont constituées principalement :
- de ressources apportées par les membres pour contribuer à la constitution des fonds propres de la caisse :
a) Droits d'adhésion versés par tous les membres à leur adhésion. Le droit d'adhésion n'est pas récupérable mais reste acquis à la CECAM. Il donne droit à la qualité d'adhérent et à l'usage des services de dépôts.
b) Des parts sociales versées par les adhérents pour devenir membres et pour pouvoir bénéficier des services de crédit :
- Parts sociales fixes, payables par tous les membres : elles ouvrent droit au crédit interne (sur fonds propres),
- Parts sociales variables, payables par les demandeurs de crédit externe (sur financement extérieur) suivant le type de crédit demandé, proportionnelles au montant du crédit.
Les parts sociales restent la propriété du membre qui les a apportées. Elles peuvent être récupérées par un membre démissionnaire après un délai fixé par le Règlement Intérieur.
- d'épargne volontaire sous forme de dépôts :
* dépôts à terme rémunérés récupérables après un délai supérieur à 6 mois et déterminé par le membre déposant au moment du dépôt. Ces dépôts à terme sont rémunérés à un taux fixé par le comité de gestion, en accord avec le projet CECAM (actuellement 24 % à 48 % par an soit 2 % à 4 % par mois selon les caisses et les durées).
* dépôts à vue, non rémunérés et récupérables à tout moment. La CECAM assure la sécurité de tous les dépôts.
Les dépôts peuvent être faits par des simples adhérents de la caisse, sans obligation de verser des parts sociales. Ces adhérents peuvent aussi être des personnes morales (associations locales, églises, collectivités,...)
Les Crédits CECAM
Suivant ses possibilités financières, la CECAM peut offrir des crédits à ses membres. Les types de crédits possibles sont définis dans le Règlement Intérieur de chaque caisse. Les plus fréquents sont les suivants :
- Crédits agricoles pour financer des campagnes de production : de culture ou d'élevage,
- Crédits ponctuels pour des travaux bien précis qui n'ont pu être financés par les crédits de campagne,
- Crédit pour l'acquisition de matériel de production ou de biens d'équipement.
- Crédit pour financer la collecte ou le stockage des produits
- Crédit pour financer des activités para-agricoles
- Crédit de dépannage en cas de besoin urgent des membres (maladies, imprévus sociaux, ...)
Les taux d'intérêts appliqués actuellement varient de 36 à 72 % l'an (3 à 6 % par mois) selon les caisses, les objets et les durées.
Le membre demandeur dépose sa demande auprès du comité de gestion qui est le seul habilité à décider de l'octroi ou du refus du crédit demandé. S'il le souhaite, le comité de gestion peut consulter un technicien pour obtenir un avis ou un conseil. Mais le Comité de Gestion reste seul responsable devant les membres de l'utilisation des fonds de la caisse.
Quand plusieurs CECAM existent dans une même région, elles peuvent mettre en place une Caisse Régionale qui dispose elle aussi de ressources propres et qui peut leur faciliter l'accès à des ressources extérieures. Dans ce cas, les CECAM peuvent se refinancer auprès de la Caisse Régionale ou y déposer leurs surliquidités. La Caisse Régionale est l'échelon ou le système CECAM peut s'articuler avec le système bancaire national. Des accords existent et fonctionnent déjà avec la BTM à Antsirabe (FIFATA) et à Tsiroanomandidy (URCECAM).
La rentabilité d'une CECAM
En plus de la croissance d'une CECAM en effectif et par conséquent en ressources, sa viabilité est conditionnée par sa capacité de gestion. Celle-ci se mesure par la qualité et la rigueur de ses opérations et par les produits financiers qu'elle réalise pour rémunérer ses ressources, couvrir ses charges de fonctionnement, puis pour accroître ses fonds propres, pour s'équiper et, éventuellement, pour distribuer des rémunérations à ses membres, au prorata de leurs parts sociales.
La promotion des CECAM
Pour aider le comité de gestion à atteindre cette capacité, des actions de formation et d'appui sont menées par des équipes de techniciens locaux organisés en équipes régionales de promotion des CECAM. Ils sont eux-mêmes conseillés par une équipe interrégionale mobile de formation et d'appui aux CECAM : L'INTERCECAM.
L'équipe INTERCECAM peut également intervenir pour des missions de consultation ou de formation auprès d'autres organisations paysannes, de centres de formation ou de projets de développement rural intéressés par l'approche CECAM. Parmi ses références : FAO - Itasy, FTMV-Fénérive-Est, BIMTT, PDFIV/GTZ Ambatolampy, Projet PPI ABM/FED à Mandritsara, ADMMEC, ....
Les CECAM existantes (situation au 30 octobre 1995)
Vingt-sept CECAM, réparties selon le tableau ci-après dans les deux premières régions d'intervention du projet, ont pu démarrer depuis le mois de juin 1993. A Antsirabe, huit de ces CECAM ont participé antérieurement à l'expérience pilote des Caisses Villageoises d'Epargne et de Crédit menée par FIFATA avec l'appui de FERT et de la Coopération FranÁaise. Elles se sont transformées en CECAM en 1993. La création de trois nouveaux réseaux régionaux de CECAM est en cours dans les régions de Miarinarivo, Ambatolampy et Mandritsara.
Le projet de promotion des CECAM, BIT-MAG/90/M01/RFA est réalisé par l'Association FERT sous la direction de Jean-Hervé FRASLIN, sous la tutelle du Ministère du Développement Rural et de la Réforme Foncière (Service Information et Communication), en collaboration avec la BTM.
C'est un projet multi-bilatéral du Bureau International de Travail, financé par une contribution de la République Fédérale Allemande en donation à la République de Madagascar. Il bénéficie en outre de l'appui du Royaume des Pays-Bas par la mise à disposition d'un expert associé. Il est étroitement coordonné avec le projet d'appui à FIFATA, financé et réalisé par FERT à Antsirabe, ainsi qu'avec le Projet Maîs Moyen-Ouest de Tsiroanomandidy, financé par l'Union Européenne. CECAM/BIT-FERT/octobre 1995 2
Horizon Local 1997
http://www.globenet.org/horizon_local/
http://www.macbroker.com/:cserve/langevin/horizon.htm