Le financement alternatif en Belgique francophone: la banque Triodos

Par Vincent COMMENNE, Attaché de Direction

Une banque ...différente

S'il existe de part le monde de très nombreux instruments de financement dits "alternatifs", il n'en existe pas dix en Europe possédant un réel statut de banque. La Banque Triodos a acquis ce statut en 1980 aux Pays-Bas, après quelques années de fonctionnement sous forme de fondation.

Installée depuis 1995 à Namur, pour de là, étendre son action à toute la Belgique Francophone, la Banque Triodos est une banque internationale indépendante, implantée actuellement dans trois pays (Pays-Bas, Belgique, Angleterre). C'est une banque résolument créée à partir d'une vision de société: elle s'est donné comme mission de financer des initiatives et entreprises qui, avec une viabilité financière, sont porteurs d'une plus value positive pour la société. Le nom de Triodos (du Grec "Trois Chemins") indique que les motivations de la banque se concrétisent par le financement dans trois champs d'action: l'environnement, le développement social et le domaine de la culture.

La Banque Triodos est, comme son nom l'indique, d'abord une banque au même titre que les autres. Dans chaque pays d'implantation, elle est agréée comme telle. En Belgique, par exemple, elle est membre de l'Association Belge des Banques, contrôlée par la commission bancaire et financière, et membre du réseau de garantie bancaire qui indemnise les épargnants en cas de défaillance d'une institution bancaire.

C'est cependant une banque très différente. Comme indiqué précédemment, elle vise à utiliser les fonds qui lui sont confiés d'une manière sélective en terme de valeur sociétale. Elle pratique également une politique de transparence quant à l'utilisation de ces fonds. Elle assure ainsi la publication d'un périodique qui renseigne les clients sur les projets financés.

Des comptes d'épargne et de dépôts

Pour se donner les moyens de remplir ses objectifs, la Banque Triodos propose des comptes d'épargne et de dépôts à terme (7 jours à 10 ans). Elle ne propose de comptes-courants qu'aux entreprises et associations. La Banque Triodos reste donc le plus souvent "la seconde banque". Les clients gardent en général leur compte à vue dans une autre banque, avec toutes les facilités qui y sont reliées (chèques, carte bancaire, etc..).

A remarquer également que la banque a comme stratégie, en Belgique, d'offrir des taux équivalents à ceux que l'on trouve généralement dans les grandes banques du pays. Il n'y donc pas de perte financière à devenir épargnant-Triodos. Et il y a un "plus" indéniable au niveau de la conscience personnelle, de la satisfaction que l'on peut éprouver à savoir qu'avec son argent également on contribue à une société plus juste.

La banque donne aussi à ses clients la possibilité de faire une donation à une association de leur choix par le système de l'affectation d'une part de l'intérêt qui rémunère leur dépôts. Ceci n'est, en tout état de cause, nullement une obligation mais une option offerte aux épargnants.

Les octrois de crédit

La Banque Triodos octroie des crédits de court terme (crédits de ponts, crédits de caisse) et de long terme (crédits d'investissement jusqu'à 25 ans). Actuellement, en fonction de ses moyens propres, elle travaille dans une fourchette qui s'étale de 500 000 FB1 à 300 millions FB par projet.

Les secteurs d'intervention sont :

• l'économie sociale: les entreprises d'insertion de personnes défavorisées sur le marché du travail, le secteur de la santé et des soins aux handicapés, les formules novatrices de logement, les projets sociaux et de qualité de la vie, la coopération au développement....
• la nature et l'environnement: les énergies renouvelables, l'agriculture biologique, les technologies propres, la conservation de la nature....
• le non-marchand et la culture: les artistes (théâtre, cinéma, danse..) et institutions de formation artistique, les écoles qui pratiquent une pédagogie différente....

Intérêts pour les initiatives à être financées par la Banque Triodos

Rémunérant les dépôts aux taux du marché et devant balancer ses frais de fonctionnement, la Banque Triodos a néanmoins la volonté de financer à des taux accessibles aux différents types d'initiatives qui entrent dans ses critères.

De plus, la banque finance souvent des initiatives qui n'ont pas trouvé d'écoute auprès des banques conventionnelles. En effet, la Banque Triodos a acquis une expertise de 17 années dans ce type spécifique de financement, ce qui lui permet de mieux estimer le risque.

La banque développe également de la créativité en matière de garanties. En tant que banque, il lui est certes nécessaire de s'entourer de garanties de manière à honorer la confiance des déposants. De nombreuses initiatives sont cependant portées par des personnes ne possédant ni immeubles ni garanties personnelles. La Banque Triodos accompagne alors le projet pour constituer un "cercle de garants". Ce sont quelques dizaines de personnes se portant garantes chacune pour une petite partie de la somme nécessaire. Cette manière de faire apporte au projet, outre son crédit de départ, un concours important durant la réalisation de l'initiative, les garants faisant souvent office de "parrains" du projet.

Au delà de ce qui précède, la Banque Triodos est à coup sûr choisie comme partenaire bancaire par des projets qui reconnaissent en elle une même vision de société. Ce choix est pour eux une manifestation symbolique, en plus que concrète, d'une rupture avec le système financier classique.

Une croissance importante

Depuis sept ans, la banque réalise en tant qu'ensemble, une croissance annuelle moyenne de 30% de son total de bilan, celui ci atteignant, fin 1996, 8,7 milliard de FB. Elle finance plus de 1 400 projets sur les trois pays, pour un montant total de 3,8 milliards de FB. Ses fonds propres se monte à 1,1 milliard de FB apportés par 3 515 détenteurs de certificats d'actions.

Implantée depuis cinq ans en Belgique, la Banque Triodos y a recueilli 2,1 milliard de FB en épargne et dépôts apportés par 3 900 clients. Elle a financé 227 projets pour un montant de 427 millions de FB.

Enfin il est à noter que la Banque Triodos est une banque de développement local. L'argent collecté dans un pays reste dans ce pays.

Des agents délégués

Une autre originalité de la Banque Triodos en Belgique est la mise en place d'un réseau d'agents délégués de la banque. Ces personnes ou associations effectuent la promotion de la banque et reoivent une commission sur les dépôts de la clientèle qu'ils démarchent. Des synergies sont ainsi installées sur ce plan avec les grandes associations telles Amnesty International, le RNOB, Entraide et Fraternité, Les Amis de la Terre...

Pour en savoir plus...

Techniques Financières et Développement N° 46: Les crises bancaires

Grain de Sel N°6 de Juillet 1997: dossier spécial sur la micro finance

Les 30 Septembre, 1 et 2 Octobre à Paris: Séminaire sur "La pérennité et l'institutionnalisation des systèmes financiers décentralisés".

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Horizon Local 1997
http://www.globenet.org/horizon-local/