Une association d'aide à la création d'entreprise

Présentation générale

L'ADIE est l'Association pour le Droit à l'Initiative Economique, une association loi 1901 créée en 1989. Elle a l'autorisation de la Commission Bancaire pour faire des prêts à des personnes n'ayant pas accès au crédit bancaire classique. Ces prêts sont destinés à financer des créations d'entreprises par des bénéficiaires du RMI et des chômeurs longue durée.

a) Ses origines

L'Adie s'est inspirée de l'expérience de la Grameen Bank au Bangladesh, qui prête aux paysans sans terre, leur permettant de survivre puis d'accroître progressivement leurs revenus. La Grameen Bank compte actuellement 4 millions de membres en 1995. Son taux de remboursement est de 98%.

b) Une démarche d'action-recherche

Les exclus de l'activité économique sont, par nature, mal connus. Pour bâtir un système de crédit adapté à leurs besoins et à leur contraintes, l'Adie les accompagne dans leurs démarches et finance leurs projets.

c) Une articulation crédit/appui technique

Le parcours d'un créateur de micro entreprise est semé d'embûches. Il doit trouver l'adéquation entre son savoir-faire et le marché local, estimer ses charges et ses recettes prévisionnelles, trouver son chemin dans le labyrinthe des réglementations, mettre en place un système de gestion adapté.

A chaque étape, il a besoin de conseil ou de formation. C'est ce qu'il trouve auprès de l'Adie et des réseaux locaux avec lesquels elle collabore. Réciproquement, le bon montage du projet et de son suivi sont, pour l'association, la meilleure garantie de remboursement du prêt.

d) Une équipe de bénévoles et de permanents

L'originalité de l'Adie est de regrouper des bénévoles appartenant au monde de l'économie et de la finance et des permanents travaillant en liaison étroite avec les réseaux locaux d'aide sociale et d'aide à la création d'entreprise.

Fonctionnement

a) conditions d'octroi des prêts

• OBJET création d'activité productive
• MONTANT 1 000 F à 30 000 F
• DUREE de remboursement deux ans maximum
• TAUX D'INTERET 8,5%
• CONTRIBUTION AU FOND DE GARANTIE 2%
• REMBOURSEMENTS mensuels
• GARANTIE adaptée aux possibilités de l'emprunteur. Par exemple, caution financière, caution morale, et dans tous les cas, suivi technique de l'activité par des partenaires locaux.

b) Présentation de l'outil de crédit

Il s'agit de prêter pour des créations d'activité productive. En effet l'Adie est partie du constat qu'il existait un certain nombre de projets de création d'entreprises viables ne pouvant aboutir du fait de l'insuffisance de fonds au démarrage. Les prêts de l'Adie servent donc à financer les investissements indispensables.

Le montant des prêts va de 1 000 à 30 000 frs. L'Adie a donc centré son action sur la réalisation de petits prêts pour aider la constitution de petites entreprises. Les projets qui nous sont présentés sont le plus souvent la création par une personne de son propre emploi. Le banquier sera d'autant plus réticent à prêter que le montant du prêt est faible car l'étude du dossier coûte plus cher que les intérêts générés.

Dans la mesure ou notre public ne bénéficie pas d'importantes ressources, il est préférable de limiter le montant d'endettement au cas ou l'entreprise ne fonctionne pas.

Les prêts réalisés sont à intérêts avec un taux de 8,5%. Pour des raisons pédagogiques, il est important de faire passer l'idée que l'argent à un coût et qu'emprunter n'est pas un acte gratuit. De plus nous ne voulons pas être une alternative à la banque puisque nous finançons uniquement des personnes exclus du système bancaire classique.

Les remboursements sont mensuels et d'un montant constant. Ceci correspond bien aux modalités de fonctionnement des autres banques mais permet aussi à la personne de s'organiser, plus facilement, pour le paiement de ses charges.

c) Chemin du créateur, à l' Adie

1. le chargé de mission
2. La première phase est le premier contact avec l'ADIE. Ce contact se fait le plus souvent par téléphone. Il va être l'occasion de présenter l'outil ADIE, d'expliquer la façon de travailler et d'avoir un premier aperçu du projet. Le chargé de mission envoie au créateur un dossier (annexe 2). Celui-ci servira à faire le point sur l'état d'avancement du projet et amènera le porteur du projet à réfléchir aux questions auxquelles il n'avait pas pensé.
3. Une fois le dossier complété, le créateur reprend contact avec l'Adie pour commencer à travailler sur le projet avec le chargé de mission. Cette démarche s'effectue lors d'une série d'entretiens, dont le but est d'amener le projet au financement.
4. Au cours des entretiens, le chargé de mission va donc montrer au porteur de projet qu'il existe des aspects qui peuvent gêner ou empêcher le développement du projet.
5. Une fois ces points de blocages définis, le chargé de mission va aider le créateur à les résoudre. Accompagner n'est donc en rien synonyme d'assister.
6. Une fois que le chargé de mission et le porteur de projet estiment avoir validé tous les aspects du projet, celui-ci est présenté au comité de crédit.
7. le comité de crédit
8. Au comité siègent d'anciens banquiers. Leurs exigences vis à vis du projet sont très concrètes. Il s'agira pour le chargé de mission qui présente le dossier d'expliquer comment celui-ci s'est construit et de convaincre de sa viabilité. Il lui faudra dans la mesure du possible matérialiser les divers aspects du projet par des éléments concrets : lettres d'engagement des clients, factures du matériel, proposition de bail quand un local est loué... Si les membres du comité sont convaincus, un accord est donné et les fonds peuvent être débloqués.
9. l'accompagnement
10. Le travail de l'Adie ne s'arrête pas au financement. L'accompagnement qui a été réalisé avant la création de l'entreprise continue. Cet accompagnement prendra deux aspects:
11. - une disponibilité pour répondre à toute question du créateur;
12. - et un point régulier ( au moins une fois par mois pendant les six premiers mois et une fois tous les deux mois pendant les douze mois suivants). Ainsi le chargé de mission continuera de jouer le rôle de regard conseiller.

Le financement de l'ADIE

Depuis sa création, l'Adie a bénéficié de plusieurs soutiens :

1. L'état et les institutions publiques
2. 
   
3. - Ministère des Affaires Sociales, de la Santé et de la ville;
   - Ministère du Travail, de l'Emploi et de la Formation Professionnelle;
   - Ministère des Entreprises et du Développement Economique;
   - Fonds d'Action Sociale pour les travailleurs immigrés et leurs familles;
   - Caisse des Dépôts et Consignations;
   - Les collectivités Territoriales.
4. 
   
5. L'Union Européenne
6. 
   
7. Les banques : Banque de France, B.N.P, Crédit Mutuel, B.I.M.P, PARIBAS, Crédit Municipal.
8. 
   
9. Les organismes privés
10. 
    
11. - Fondation pour le Progrès de l'Homme
    - Fonds Epargne Investissement Développement
    - Fondation de France
    - Fondation France Active
    - Médecins sans frontières
    - Restaurants du coeur etc...
12. 
    
13. Les dons privés

BILAN

Au 1er janvier 1997, l'Adie a accordé plus de 2500 prêts d'un montant moyen de 22000 frs, soit un volume de financement d'environ 55 millions de francs.

L'effet direct de l'action entreprise par l'Adie est la création de leur propre emploi par des allocataires du RMI et des Chômeurs bénéficiaires des prêts.

Le taux de réussite des micro entreprises créées avec l'appui du crédit solidaire est du même ordre que la moyenne nationale.(2 réussites sur 3, au bout de deux ans).

Les emplois créés par secteur d'activité

La diversité des projets financés confirme que les plus démunis savent trouver mieux que personne l'adéquation entre le savoir-faire et le marché local. Parmi les emplois créés on peut citer :

Ferrailleur - Maquettiste PAO - Coursier - Dessinateur industriel - Photographe - Styliste Restaurateur - Imprimeur - Chauffeur de taxi - Coiffeuse à domicile - Eleveur d'escargots.

Qui sont les emprunteurs ?

Pour 69%, ce sont des hommes. Les bénéficiaires du RMI constituent 44 % des emprunteurs :

Les niveaux de formation

Le pourcentage important de personnes n'ayant qu'une formation professionnelle légère non sanctionnée par un diplôme ( 40 %, dont 3 % ne savent ni lire ni écrire ), montre que la création de son propre emploi est possible à tous les niveaux de formation.

Investissements, apport, montant du prêt

L'investissement de départ des créateurs est d'environ 55 500 frs, pour un montant de prêt moyen de 22000 frs

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Horizon Local 1997
http://www.globenet.org/horizon-local/